Dari Bank ke Blockchain: Apa yang Sebenarnya Berubah?

Kesalahpahaman paling umum tentang mata uang digital adalah bahwa ia membuat uang menjadi digital. Padahal sebagian besar uang di dunia sudah berbentuk catatan digital sejak lama: saldo di rekeningmu bukan tumpukan uang kertas di brankas, melainkan angka dalam basis data bank.

Jadi perubahannya di tempat lain. Yang berubah adalah struktur buku besarnya — siapa yang menyimpan catatan itu, siapa yang boleh menambah baris, dan apa yang menentukan sebuah baris dianggap final.

Dua bentuk buku besar

Pada model perbankan, catatan disimpan oleh lembaga. Kamu percaya pada lembaga itu, dan lembaga itu diawasi oleh otoritas. Ketika kamu mengirim uang ke bank lain, dua buku besar yang berbeda harus dicocokkan lewat sistem di tengah — dan proses pencocokan itulah yang memakan waktu.

Pada model buku besar terdistribusi, catatan yang sama disimpan banyak pihak sekaligus, dan aturan menentukan versi mana yang sah. Tidak ada pencocokan antar-buku, karena bukunya hanya satu. Sebagai gantinya, ada biaya lain: menjaga agar semua salinan tetap sepakat.

Yang dipindahkan bukan kepercayaan, melainkan letaknya: dari lembaga yang diawasi, ke aturan dan kode yang berjalan.

Apa yang benar-benar berbeda

1. Finalitas. Di sistem tradisional, transaksi bisa dibatalkan atau ditarik kembali lewat prosedur. Di banyak jaringan buku besar publik, transaksi yang sudah selesai bersifat final — praktis tidak bisa dibatalkan.
2. Jam operasi. Buku besar publik tidak mengenal akhir pekan. Sistem antar-bank punya jadwal, meski sistem pembayaran ritel cepat di banyak negara sudah berjalan setiap hari.
3. Izin akses. Menambahkan baris di buku besar bank butuh menjadi nasabah; pada jaringan terbuka, siapa pun yang memenuhi aturan teknis bisa ikut.
4. Kekeliruan. Salah transfer di bank punya jalur penanganan lewat lembaga; salah kirim di jaringan terbuka sering tidak punya jalur itu sama sekali.

Arah yang sedang ditempuh lembaga resmi

Bank sentral di banyak negara tidak memilih salah satu kutub. Sebagian mengeksplorasi uang digital bank sentral, sebagian membangun sistem pembayaran cepat yang tetap berbasis lembaga, dan sebagian menguji infrastruktur bersama untuk pembayaran lintas negara. Bank for International Settlements menjalankan sejumlah proyek eksperimental di area ini melalui pusat inovasinya.

Kesimpulan yang paling jujur untuk saat ini: yang sedang berlangsung bukan penggantian satu sistem oleh sistem lain, melainkan tumbuhnya beberapa jenis buku besar yang harus belajar berbicara satu sama lain.

Sumber

Klaim faktual dalam tulisan ini bersandar pada dokumen publik berikut. Tautan mengarah ke laman resmi penerbitnya; cara kami memilih sumber dijelaskan di Standar Sumber.

1. BIS Innovation Hub — Proyek dan eksperimen
2. BIS Annual Economic Report 2022, Bab III: The future monetary system
3. Ethereum Foundation — Dokumentasi: Blockchain dan transaksi